L'arrivée d'un enfant change tout. Vos priorités évoluent, et la sécurité financière de votre famille devient primordiale. Mais par où commencer ? Voici les 5 protections indispensables pour sécuriser l'avenir de votre famille.
1. Assurance vie : La priorité absolue
Pourquoi c'est essentiel : Si vous décédez, votre famille perd votre revenu. L'assurance vie garantit que vos proches pourront maintenir leur niveau de vie, payer l'hypothèque, et couvrir les dépenses courantes.
De combien avez-vous besoin ?
Une règle simple : multipliez votre revenu annuel par 10 à 12. Cela permet à votre famille de couvrir les dépenses pendant plusieurs années.
Facteurs à considérer :
- Hypothèque et dettes à rembourser
- Frais de garde et éducation des enfants
- Dépenses courantes (nourriture, transport, etc.)
- Épargne pour les études (REEE)
- Fonds d'urgence
Temporaire ou permanente ?
Assurance temporaire : Couvre une période définie (10, 20, 30 ans). Idéale pour protéger votre famille pendant que vos enfants grandissent. Coût abordable.
Assurance permanente : Protection à vie. Plus coûteuse, mais garantit que vos enfants recevront une prestation peu importe quand vous décédez.
Stratégie recommandée : Combinez les deux. Une assurance temporaire importante pour couvrir les besoins immédiats + une petite permanente pour les frais funéraires et laisser un héritage.
Conseil clé
Assurez les deux parents, même si l'un ne travaille pas. Perdre le conjoint qui s'occupe des enfants signifie devoir payer pour la garde, le ménage, et d'autres services. Le coût financier est réel.
2. Assurance invalidité : Protéger votre gagne-pain
Le risque souvent négligé : Vous avez plus de chances de devenir invalide que de décéder avant 65 ans. Une maladie ou un accident peut stopper vos revenus du jour au lendemain.
Pourquoi c'est crucial pour les parents :
- Les dépenses continuent même si vous ne pouvez plus travailler
- Les soins médicaux et la réadaptation coûtent cher
- Vous devez continuer à subvenir aux besoins de votre famille
Ce que l'assurance invalidité couvre : Une prestation mensuelle (généralement 60-70% de votre revenu) si vous ne pouvez plus travailler à cause d'une maladie ou d'un accident.
Les deux options :
Invalidité de courte durée (ICD) : Couvre jusqu'à 15-17 semaines. Utile pour les maladies ou blessures temporaires.
Invalidité de longue durée (ILD) : Couvre jusqu'à 65 ans (ou plus). Protection essentielle contre les invalidités prolongées.
3. REEE : Épargner pour les études
Le coût des études augmente chaque année. Le REEE (Régime enregistré d'épargne-études) est l'outil le plus puissant pour financer les études post-secondaires de vos enfants.
Les avantages du REEE :
- Subventions gouvernementales — Le gouvernement fédéral ajoute 20% de vos cotisations (jusqu'à une limite annuelle)
- Subvention québécoise — Le Québec ajoute 10% supplémentaire
- Croissance à l'abri de l'impôt — Vos placements croissent sans être imposés
- Retraits pour études — Utilisez les fonds pour payer les frais de scolarité, livres, logement, etc.
Exemple concret : Vous cotisez une petite somme mensuelle. Le gouvernement ajoute ses subventions. Après 18 ans de croissance, votre enfant a un montant substantiel pour payer ses études.
Conseil : Commencez tôt, même avec de petites sommes. Le temps et les subventions font le travail pour vous.
4. Assurance maladies graves : Une protection complète
Qu'est-ce que c'est ? L'assurance maladies graves vous verse un montant forfaitaire si vous êtes diagnostiqué avec une maladie couverte (cancer, crise cardiaque, AVC, etc.).
Pourquoi c'est important pour les parents :
- Flexibilité financière — Utilisez l'argent comme vous voulez : traitements, garde d'enfants, factures, etc.
- Temps de récupération — Concentrez-vous sur votre guérison sans stress financier
- Complémentaire à l'invalidité — Couvre des situations que l'assurance invalidité ne couvre pas toujours
Maladies couramment couvertes : Cancer, crise cardiaque, AVC, insuffisance rénale, pontage coronarien, sclérose en plaques, maladie de Parkinson, et bien d'autres.
5. Fonds d'urgence : La base de tout plan financier
Avant même de penser aux assurances : Constituez un fonds d'urgence. C'est votre filet de sécurité pour les imprévus.
De combien avez-vous besoin ?
Minimum : 3 à 6 mois de dépenses conservés dans un compte accessible (CELI, par exemple).
À quoi sert un fonds d'urgence ?
- Réparations urgentes (voiture, maison)
- Perte d'emploi temporaire
- Frais médicaux non couverts
- Dépenses imprévues liées aux enfants
Où le placer ? Dans un CELI. Vos gains ne sont pas imposés, et vous pouvez retirer l'argent en tout temps sans pénalité.
Exemple : Famille Tremblay
Situation : Sophie et Marc, 32 ans, viennent d'avoir leur premier enfant. Marc travaille, Sophie est en congé parental.
Leur plan de protection :
- Assurance vie temporaire sur Marc — Couvre l'hypothèque + dépenses pendant 20 ans
- Assurance vie temporaire sur Sophie — Couvre les frais de garde et ménage
- Assurance invalidité sur Marc — Protège son revenu
- REEE — Petites cotisations mensuelles pour profiter des subventions
- Fonds d'urgence — 6 mois de dépenses dans un CELI
Résultat : La famille Tremblay dort tranquille. Peu importe ce qui arrive, leur enfant est protégé.
Plan d'action pour nouveaux parents
Étape 1 : Fonds d'urgence (immédiat)
Commencez à mettre de côté l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses dans un CELI accessible.
Étape 2 : Assurance vie (urgent)
Protégez les deux parents. Commencez par une assurance temporaire abordable qui couvre vos besoins immédiats.
Étape 3 : Assurance invalidité
Protégez le revenu principal. Si votre employeur offre une assurance collective, complétez-la avec une assurance individuelle.
Étape 4 : REEE
Ouvrez un REEE dès que possible pour maximiser les subventions gouvernementales.
Étape 5 : Assurance maladies graves (optionnel mais recommandé)
Ajoutez cette protection si votre budget le permet. C'est un complément puissant.
Erreurs courantes à éviter
- Reporter la planification — Plus vous attendez, plus les primes augmentent et les risques de problèmes de santé aussi
- Sous-assurer — Mieux vaut trop de protection que pas assez
- N'assurer qu'un seul parent — Les deux apportent une valeur financière
- Négliger le fonds d'urgence — C'est la base de tout
- Ne pas réviser régulièrement — Vos besoins changent avec le temps (nouvel enfant, nouvelle maison, etc.)
En résumé
Les 5 protections essentielles pour nouveaux parents :
- Assurance vie — Protection immédiate pour votre famille
- Assurance invalidité — Protège votre revenu
- REEE — Épargne pour les études avec subventions
- Assurance maladies graves — Sécurité financière en cas de maladie
- Fonds d'urgence — Coussin pour les imprévus
Le meilleur moment pour protéger votre famille ? Maintenant. Chaque jour sans protection est un risque inutile.
Bâtissons ensemble le plan de protection de votre famille
Discutons de votre situation et mettons en place les protections adaptées à vos besoins.
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