En tant que travailleur autonome, votre revenu dépend entièrement de votre capacité à travailler. Une maladie ou un accident peut stopper vos revenus du jour au lendemain. Contrairement aux employés, vous n'avez pas accès aux régimes d'assurance collective. Pourtant, le risque est bien réel.
Les travailleurs autonomes sont plus vulnérables
Selon Statistique Canada, 1 Canadien sur 3 sera invalide pendant au moins 90 jours avant l'âge de 65 ans. Pour un travailleur autonome, cela signifie :
- Aucun revenu — Pas de travail = pas de revenus
- Aucune protection collective — Pas d'assurance-emploi ni de régime d'employeur
- Dépenses qui continuent — Hypothèque, loyer, factures, dépenses personnelles et professionnelles
- Épargne menacée — Obligation de puiser dans vos économies ou vos REER
Cas réel : Julie, graphiste indépendante
Julie, 38 ans, travaille à son compte. Elle génère un revenu stable qui lui permet de bien vivre. Un jour, elle est victime d'un accident de voiture. Diagnostic : fractures multiples et 6 mois de convalescence.
Sans assurance invalidité : Julie n'a aucun revenu pendant 6 mois. Elle doit utiliser ses économies, emprunter, et retarder ses projets professionnels.
Avec assurance invalidité : Julie reçoit une prestation mensuelle qui couvre ses dépenses essentielles. Elle peut se concentrer sur sa guérison sans stress financier.
Qu'est-ce que l'assurance invalidité ?
L'assurance invalidité remplace une partie de votre revenu si une maladie ou un accident vous empêche de travailler. Elle vous verse une prestation mensuelle pour couvrir vos dépenses pendant votre période d'invalidité.
Types d'assurance invalidité
1. Invalidité de courte durée (ICD)
- Couvre généralement jusqu'à 15-17 semaines
- Idéal pour les invalidités temporaires (fracture, chirurgie, maladie courte)
- Délai d'attente court (quelques jours)
2. Invalidité de longue durée (ILD)
- Couvre jusqu'à 65 ans (ou plus selon le contrat)
- Protection en cas d'invalidité prolongée (accident grave, maladie chronique)
- Délai d'attente plus long (90 jours typiquement)
Que couvre l'assurance invalidité ?
Les causes d'invalidité sont plus courantes qu'on ne le pense :
- Maladies musculosquelettiques — Mal de dos, hernies discales, arthrite
- Troubles mentaux — Dépression, anxiété, épuisement professionnel
- Maladies cardiovasculaires — Infarctus, AVC
- Cancer — Traitements longs et invalidants
- Accidents — Fractures, traumatismes, blessures
Important : Contrairement à une idée reçue, la majorité des invalidités sont causées par des maladies, pas par des accidents.
Combien ça coûte ?
Le coût d'une assurance invalidité dépend de plusieurs facteurs :
- Votre âge — Plus jeune = moins cher
- Votre profession — Métiers manuels = plus cher
- Votre santé — Bon état de santé = meilleur tarif
- Le montant de couverture — Plus élevé = plus cher
- Le délai de carence — Plus long = moins cher
Ordre de grandeur : Pour un travailleur autonome en bonne santé, attendez-vous à investir une petite somme mensuelle pour protéger votre gagne-pain. C'est un investissement essentiel dans votre sécurité financière.
Les options à considérer
1. Définition de l'invalidité
Invalidité « profession régulière » — Vous recevez des prestations si vous ne pouvez plus exercer votre propre profession (recommandé pour les travailleurs autonomes).
Invalidité « toute profession » — Vous recevez des prestations seulement si vous ne pouvez exercer aucune profession (moins protecteur, mais moins cher).
2. Délai de carence (période d'attente)
C'est le nombre de jours avant que les prestations commencent. Options courantes : 14 jours, 30 jours, 90 jours, 120 jours.
- Délai court — Protection rapide, mais plus coûteux
- Délai long — Moins cher, mais vous devez couvrir cette période vous-même
Conseil : Si vous avez un fonds d'urgence, optez pour un délai plus long (90-120 jours) pour réduire vos primes.
3. Prestations mensuelles
En général, l'assurance invalidité remplace entre 60 % et 70 % de votre revenu brut. Calculez vos dépenses essentielles pour déterminer le montant dont vous auriez besoin.
Pourquoi ne pas compter sur le régime public ?
Le Régime de rentes du Québec (RRQ) offre une prestation d'invalidité, mais :
- Critères d'admissibilité stricts — Invalidité grave et prolongée seulement
- Montants limités — Les prestations sont modestes et souvent insuffisantes
- Délais d'approbation longs — Plusieurs mois avant de recevoir des paiements
Conclusion : Le RRQ est un filet de sécurité minimal. Une assurance privée comble l'écart et vous offre une vraie protection.
Comment choisir la bonne assurance invalidité ?
- Évaluez vos besoins — Calculez vos dépenses mensuelles essentielles
- Déterminez votre fonds d'urgence — Combien de mois pouvez-vous tenir sans revenu ? Cela influence votre délai de carence
- Comparez les définitions d'invalidité — Privilégiez « profession régulière » si possible
- Vérifiez les exclusions — Certaines conditions peuvent être exclues
- Consultez un courtier indépendant — Un expert compare plusieurs assureurs pour vous trouver la meilleure protection au meilleur prix
Les erreurs à éviter
- Attendre d'être malade — Une fois que vous avez un problème de santé, il est trop tard pour s'assurer
- Sous-estimer vos besoins — Une couverture trop faible ne protégera pas vraiment votre niveau de vie
- Choisir uniquement en fonction du prix — La couverture la moins chère n'est pas toujours la meilleure
- Ne pas lire les exclusions — Assurez-vous de comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas
En résumé
En tant que travailleur autonome, votre capacité à générer un revenu est votre actif le plus précieux. L'assurance invalidité protège cet actif en cas de coup dur.
Points clés :
- 1 Canadien sur 3 sera invalide avant 65 ans
- Les travailleurs autonomes n'ont pas de protection collective
- L'assurance invalidité remplace votre revenu en cas de maladie ou d'accident
- Le coût est abordable et représente un investissement essentiel
- Ne comptez pas uniquement sur le régime public (RRQ)
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